«Мои скромные знания позволяют сделать вывод о том, что в такой форме эти продукты исламскими считаться не могут», — уверяли специалисты по исламскому банкингу, познакомившиеся с соответствующими финансовыми продуктами, которые предлагает Сбербанк. В том числе об этом говорили эксперты на круглом столе, прошедшем в Российском исламском институте. О том, как Сбер прошел «краш-тест», при котором нашлись запрещенные проценты, почему на примере колбасы можно объяснить важность доверия в партнерском банкинге и для чего нужен шариатский контроль в финансовой сфере, — в материале «БИЗНЕС Online».
«Что сегодня происходит с исламскими финансами в России?» — с таким красноречивым названием в Российском исламском институте в Казани прошел круглый стол
Кому доверяем больше — банку или колбасе?
«Что сегодня происходит с исламскими финансами в России?» — круглый стол с таким красноречивым названием прошел на днях в Российском исламском институте (РИИ). Причем, несмотря на предельно широко заявленную тему, героем или скорее антигероем дня оказался Сбербанк.
Напомним, 1 декабря 2022 года в центре Казани банк, возглавляемый Германом Грефом, в присутствии Рустама Минниханова с помпой открыл свой первый и пока единственный офис исламского финансирования. Тогда руководитель центра партнерского финансирования и специальных проектов Сбера Бехнам Гурбан-Заде, презентуя около десятка исламских финансовых продуктов, говорил, что татарстанский офис является флагманом для всего рынка, поскольку с него начнется масштабирование на всю Россию.
И вот спустя 2,5 месяца мусульманские богословы собрались в столице РТ, в том числе для того чтобы указать на то, что ряд предлагаемых ведущим российским банком услуг не соответствует нормам шариата. Напомним, что сам законопроект по исламскому банкингу еще только рассматривается Госдумой. Предполагалось, что пилотный проект заработает 1 февраля в Татарстане, Чечне, Дагестане и Башкортостане, но этого пока не случилось.
Секретарь совета улемов ДУМ РТ, проректор Казанского исламского университета (КИУ) Рустам хазрат Нургалеев начал с сообщения о том, что исламские финансы — явление не новое, но из-за интереса со стороны других участников рынка (а не только мусульман), в том числе партнеров из исламских стран, оно получило новое дыхание. Поэтому российская практика должна успевать адаптироваться к расширяющимся возможностям. Соответственно, по его мнению, помимо знания определенных правил ислама, эксперты в данной области должны иметь высокий духовный уровень доверия со стороны общественности.
В качестве простого примера Рустам хазрат привел колбасу, халяльность которой должна подтверждаться официально. Т. е. тем или иным духовным управлением, где ответственность несет целая команда, сертифицирующая товар как халяль-продукт, а не имам отдельно взятого района. «Когда мы видим, что колбаса халяль и знак ДУМ РТ, мы в это вкладываем не только знание и компетенцию, но еще и доверие. Вопрос: неужели уровень доверия к исламским финансовым кооперациям должен быть меньше? Никак не меньше», — отметил Нургалеев как модератор круглого стола и перечислил пять халяльных банковских продуктов, например инструмент для инвестирования в «Ак Барс капитале», дебетовая карта и рассрочка на покупку недвижимости от Ак Барс Банка, которые прошли проверку совета улемов ДУМ РТ.
«Краш-тест» для Сбера
Предисловие лишь туманно намекало на наличие некоей проблемы в сфере партнерского банкинга, но все же не до конца было понятно, о каких именно фактах пойдет речь. Конкретику внесли другие участники круглого стола, которые не стали ходить вокруг да около, а прямо показали на Сбербанк.
«Когда мы замечаем недобросовестных участников, должны на это реагировать», — начал известный предприниматель, генеральный директор исламской финансовой компании «Ля Риба финанс» Мурад Алискеров из Махачкалы. Со слов самого спикера, он, как бывший банковский работник, знает технологию принятия решений и принципы, которыми руководствуются в традиционных банках, — это стандартный капиталистический подход, где во главу угла поставлена прибыль и желание ее получить имеет неограниченное влияние на процесс принятия экономических решений.
«Когда мы видим, что колбаса халяль и знак ДУМ РТ, мы в это вкладываем не только знание и компетенцию, но еще и доверие. Вопрос: неужели уровень доверия к исламским финансовым кооперациям должен быть меньше? Никак не меньше», — отметил Нургалеев как модератор круглого стола
Он, в свою очередь, обращался к Гурбан-Заде, чтобы тот рассказал о халяль-услугах Сбера, и если бы те действительно сделали что-то уникальное, то Алискеров и его компания готовы были стать их амбассадорами и помогать эти продукты развивать. Но обратной связи шеф «Ля Риба финанс» не получил. Было и обращение в региональное отделение, где в итоге попросили обратиться в головной офис в Москву. «Извините меня, тогда нам придется открывать целый пресс-центр, который будет заниматься только этими письмами», — продолжал эксперт. Поэтому Алискеров попросил коллег сходить в новенькое казанское отделение Сбера на ул. Большой Красной, 29а, чтобы самим опробовать их исламские финуслуги.
«Мы взяли реальные договоры в исламском отделении Сбербанка в Казани. Мои скромные знания позволяют сделать вывод о том, что в такой форме эти продукты исламскими считаться не могут, — сокрушался спикер. — Одно дело, когда разногласия ученых, но когда дают типичный договор вклада, который не отличатся ничем — есть начисляемые проценты (ростовщичество запрещено в исламе — прим. ред.), есть держатель, наверху прямо написано, сколько начисляется процентов, согласно требованиям ЦБ... И оправдывают эти начисления тем, что дают допсоглашения, мол, эти деньги обещаем куда-то там [на благотворительность] потратить, и ссылаются на какие-то стандарты AAOIFI (организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых институтов — прим. ред.). Я прочитал стандарты AAOIFI и не нашел там оправдания тому, что можно брать вклад, начислять фиксированные проценты и оправдывать это, с моей точки зрения, рибой (незаконный прирост денег или определенных товаров в исламе — прим. ред.)».
В итоге финансист заключил, что, как участник рынка, выступает за развитие исламского банкинга, но за развитие по-настоящему исламского банкинга, сертификация которого будет подтверждена богословом российского духовного управления, а не только зарубежным муфтием Исмаилом Десаи, основателем российского совета по исламским финансам.
Это, по его мнению, необходимо, потому что местные специалисты лучше понимают специфику рынка и в курсе актуальных вопросов. «Мы очень хотим развития исламского банкинга, но также хотим, чтобы какой-то шариатский контроль со стороны компетентных богословов был. И хотелось бы, чтобы в Сбере слышали своих клиентов, которые хотят понять, какой продукт на основании чего сертифицирован, и не ссылались на банковскую тайну. Регламент разработки и сертификации продукта не может быть банковской тайной, потому что это фетвы, хадисы, аяты и прочее», — эмоционально резюмировал выступление директор «Ля Риба финанс».
Алискерова поддержал Нургалеев. Он задался вопросом о том, какой особый случай толкает прибегнуть к услугам зарубежного богослова, когда в России уже есть большой пул независимых исламских экспертов. Кроме того, когда эксперт живет за рубежом, то к нему крайне сложно достучаться за разъяснением той или иной ситуации. Также выяснилось, что и сам проректор КИУ обращался в исламское отделение Сбера. «Бегал за ними, ждал в очереди, но так и не дождался», — поделился он неудачным опытом. Но когда все же получил на руки договор банка на одну из услуг, то нашел существенную разницу в переводе фетвы — в русском варианте отсутствовала «крайне важная часть» с оригинальной фетвы на английском. Требовался ответ — это вышло случайно, ошибка или начали экономить на бумаге?
Координатор проекта ЖНК «Жилищные традиции» («Унистрой») Рамиль Батыршин тоже пожаловался на то, что не смог получить ответы при обращении в филиал банка. «В таком виде исламские продукты существовать не могут в Татарстане, России. Там реальные, очевидные нарушения», — заключил он.
«Я бы не хотел, чтобы наш круглый стол скатился к критике одного Сбера», — поменял тон разговора председатель центра развития исламской экономики и финансов (ЦРИЭФ), сертифицированный шариатский эксперт по контролю за деятельностью исламских финансовых институтов AAOIFI Булат Мулюков
Кто виноват и что делать?
«Я бы не хотел, чтобы наш круглый стол скатился к критике одного Сбера», — поменял тон разговора председатель центра развития исламской экономики и финансов (ЦРИЭФ), сертифицированный шариатский эксперт по контролю за деятельностью исламских финансовых институтов AAOIFI Булат Мулюков. И свою позицию объяснил тем, что нужно выявить общую проблематику, потому что завтра исламское финансирование могут начать предоставлять в любом другом коммерческом банке и будет нецелесообразно каждый раз собираться, реагируя на новый инцидент.
«Поэтому нужно подойти более глобально, — считает Мулюков. — Какие проблемы я вижу на сегодняшний день? Такие понятия, как „шариатский комитет“ и „шариатский совет“, законодательно не могут ввести в силу специфики светского государства. Один из ответов — доверие населения нужно зарабатывать. Эксперт Центробанка говорил, что можно пойти в сторону саморегулирующейся организации (организации должны будут вступать в СРО, чтобы становиться исламскими). И это не просто членский взнос, а определенный контроль. Второе — продукт, кроме того что должен пройти экспертизу, должен проходить контроль по мере реализации. Есть примеры, когда эксперты говорят, что такой-то договор у вас правильный, дальше сама финансовая структура начинает злоупотреблять».
Остальные участники мероприятия были с ним согласны, что нужна открытая, прозрачная площадка для работы экспертов в виде саморегулирующейся организации либо профсоюза для регулирования и отслеживания процессов в области исламских финансов, который будет выполнять функцию соединительного моста между потребителем и реализатором. Поскольку нельзя играть на чувствах верующих и маркировать знаком халяль не соответствующие шариатским канонам услуги. Т. к. некоторые потребители, со слов экспертов, слепо доверяют красивой вывеске и, не понимая религиозные нормы, заключают те или иные сделки с финансовыми организациями.
Нынешний руководитель российского совета по исламским финансам, доктор экономических наук Шамиль Шовхалов на примере Чечни рассказал, что некоторые компании, предоставляющие халяльные финуслуги, содержали в своей деятельности сомнительные, а иногда противоречащие исламу элементы. Но у многих так происходило по незнанию правил, а не из-за желания обмануть людей. По его мнению, проблемой также является низкий уровень знаний самих клиентов, которые хотят соответствовать и следовать требованиям религии, но даже не могут отличить обычную рассрочку от кредита.
Остальные участники мероприятия были с ним согласны, что нужна открытая, прозрачная площадка экспертов в виде саморегулирующейся организации либо профсоюза для регулирования и отслеживания процессов в области исламских финансов
А что касается Сбера, то, по мнению Алискерова, хоть насильно мил не будешь, но их специалисты в области исламского финансирования должны развивать проект с учетом региональных особенностей — конъюнктуры и потребностей рынка, богословских позиций, коранической составляющей. «Готовы оказать любую помощь на общественных началах, чтобы нас не заподозрили в корысти», — добавил он. При этом финансист считает, что и Сбер со своей стороны должен подавать какие-то сигналы о готовности к сотрудничеству, т. к. «если кто-то тонет, то только по крикам можно прийти на помощь, и никто не обязан сидеть и ждать у моря».
Нургалеев также заметил: какой бы на сегодняшний день ни сложился опыт, положительный или отрицательный, нужно пойти навстречу друг другу ради обычных потребителей. «У нас катастрофически не хватает экспертов на перспективу реализации будущих проектов, на сегодняшние проекты экспертов хватает, но они не задействованы полноценно», — обозначил проректор еще одну проблему.
По этому случаю член Общественной палаты РТ Азат Гайнутдинов рассказал недавний случай, произошедший с его товарищем, которому при переезде понадобились услуги грузчиков. К нему приехали «опять наши бородатые братья», и тот сокрушался насчет того, что неужели мусульмане способны работать только таксистами, грузчиками или доставщиками. Поэтому Азат Галимзянович считает, что, помимо развития каких-то отдельных направлений в исламе, нужно серьезно вкладываться в образование детей и молодежи, чтобы они в будущем становились крутыми специалистами в своей области и на своем примере позиционировали ислам с положительной стороны.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 21
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.